Россиянам дали советы по выплате ипотеки. Финансовый эксперт Голованов: досрочное погашение ипотеки может быть невыгодно
Одним из наиболее популярных и эффективных способов оптимизации ипотечных платежей является досрочное погашение, однако иногда оно может быть невыгодно.
Одним из наиболее популярных и эффективных способов оптимизации ипотечных платежей является досрочное погашение, однако иногда оно может быть невыгодно. Об этом сообщил эксперт по финансам и инвестициям Эван Голованов. Он дал советы по оптимизации выплат по кредиту на недвижимость в беседе с «Лентой.ру».
Фото: Komsomolskaya Pravda / Globallookpress.com
Важно понимать, что на начальном этапе срока ипотеки большую часть платежа составляют проценты, меньшая часть идет на погашение основного долга, рассказал эксперт. Однако с течением срока пропорция меняется, и большая часть платежа начинает уменьшать основной долг, а меньшая — проценты.
Полное погашение может быть невыгодным
«Если у человека есть средства для полного погашения кредита, особенно на начальных этапах ипотеки, это вполне приемлемый вариант. Однако стоит отметить, что если человек находится на завершающей стадии ипотеки, например, после 7 лет выплат, то полное погашение может оказаться не столь выгодным с финансовой точки зрения», — предупредил Голованов.
Он объяснил, что к этому моменту банку уже выплачена значительная часть всех процентов. Таким образом, погашение всей суммы ипотеки в такой ситуации, по сути, означает использование собственных средств для погашения уже выплаченных процентов. «Это может не соответствовать общей финансовой стратегии человека и, возможно, стоит воспользоваться текущей рыночной ситуацией и проинвестировать деньги в ОФЗ (облигации федерального займа — прим. "Ленты.ру") с доходностью 12 процентов годовых», — поделился собеседник «Ленты.ру».
Виды частичного погашения
Частичное погашение предполагает выплату не всей суммы кредита, а ее части, пояснил эксперт. Например, если человек получил премию за работу и хочет уменьшить процентные платежи, он может выбрать один из двух вариантов. Во-первых, уменьшить размер ежемесячного платежа, во-вторых, сократить срок кредита.
По словам Голованова, каждый из вариантов имеет свои преимущества. Сокращая срок кредита, заемщик со временем выплачивает меньше процентов, хотя и с более высокими ежемесячными платежами. С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа не повлияет на срок кредита, но несколько уменьшит остаток основного долга. Как правило, в этой ситуации общая сумма процентов будет выше для снижения ежемесячного платежа и ниже для снижения срока.
«Выбор между этими двумя вариантами должен зависеть от конкретных обстоятельств. Если целью является облегчение непосредственной финансовой нагрузки на семью в связи со стагнацией доходов или потенциальными финансовыми трудностями, то снижение ежемесячного платежа может быть предпочтительнее. Если финансовое положение заемщика стабильно и проблем в будущем не предвидится, то сокращение срока кредитования, как правило, является более эффективной долгосрочной стратегией экономии на процентах», — подытожил он.
Ранее в России резко выросла выдача ипотеки. Объем выданных ипотечных кредитов оказался на 10 процентов выше, чем за весь 2022 год — с января по сентябрь российские банки выдали клиентам на покупку недвижимости 5,4 триллиона рублей.
Фото: Komsomolskaya Pravda / Globallookpress.com
Важно понимать, что на начальном этапе срока ипотеки большую часть платежа составляют проценты, меньшая часть идет на погашение основного долга, рассказал эксперт. Однако с течением срока пропорция меняется, и большая часть платежа начинает уменьшать основной долг, а меньшая — проценты.
Полное погашение может быть невыгодным
«Если у человека есть средства для полного погашения кредита, особенно на начальных этапах ипотеки, это вполне приемлемый вариант. Однако стоит отметить, что если человек находится на завершающей стадии ипотеки, например, после 7 лет выплат, то полное погашение может оказаться не столь выгодным с финансовой точки зрения», — предупредил Голованов.
Он объяснил, что к этому моменту банку уже выплачена значительная часть всех процентов. Таким образом, погашение всей суммы ипотеки в такой ситуации, по сути, означает использование собственных средств для погашения уже выплаченных процентов. «Это может не соответствовать общей финансовой стратегии человека и, возможно, стоит воспользоваться текущей рыночной ситуацией и проинвестировать деньги в ОФЗ (облигации федерального займа — прим. "Ленты.ру") с доходностью 12 процентов годовых», — поделился собеседник «Ленты.ру».
Виды частичного погашения
Частичное погашение предполагает выплату не всей суммы кредита, а ее части, пояснил эксперт. Например, если человек получил премию за работу и хочет уменьшить процентные платежи, он может выбрать один из двух вариантов. Во-первых, уменьшить размер ежемесячного платежа, во-вторых, сократить срок кредита.
По словам Голованова, каждый из вариантов имеет свои преимущества. Сокращая срок кредита, заемщик со временем выплачивает меньше процентов, хотя и с более высокими ежемесячными платежами. С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа не повлияет на срок кредита, но несколько уменьшит остаток основного долга. Как правило, в этой ситуации общая сумма процентов будет выше для снижения ежемесячного платежа и ниже для снижения срока.
«Выбор между этими двумя вариантами должен зависеть от конкретных обстоятельств. Если целью является облегчение непосредственной финансовой нагрузки на семью в связи со стагнацией доходов или потенциальными финансовыми трудностями, то снижение ежемесячного платежа может быть предпочтительнее. Если финансовое положение заемщика стабильно и проблем в будущем не предвидится, то сокращение срока кредитования, как правило, является более эффективной долгосрочной стратегией экономии на процентах», — подытожил он.
Ранее в России резко выросла выдача ипотеки. Объем выданных ипотечных кредитов оказался на 10 процентов выше, чем за весь 2022 год — с января по сентябрь российские банки выдали клиентам на покупку недвижимости 5,4 триллиона рублей.
Последние новости
Когда скидки превращаются в ловушку: как маркетологи учат нас тратить
Почему “-50% только сегодня” не всегда значит выгоду, как скидки играют на эмоциях и почему даже рациональные люди становятся жертвами маркетинговых трюков.
Как проверить квалификацию мастеров по ремонту серводвигателей?
Всё, что нужно знать, прежде чем доверить дорогое оборудование.
Почему золото до сих пор считается финансовым супергероем
Для тех, кто считает, что аксессуар должен заявлять о себе — золото говорит громко и уверенно, даже без слов.
Герои‑невидимки: 10 мест, где вы сталкиваетесь со стойками СОН ежедневно
Железобетонные стойки СОН окружают нас повсюду — даже если мы не знаем, что это они
Здесь вы найдете свежие и актуальные новости в Горно-Алтайске, охватывающие все важные события в городе