Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая - это своего рода защита застрахованного человека и его близких от материального ущерба, возникшего в результате неожиданных обстоятельств. Люди могут самостоятельно выбрать страховую сумму, учитывая свой доход и степень риска, связанного с профессиональной деятельностью и образом жизни.

Существует риск получения травм в повседневной жизни, например, на дороге, в процессе занятий спортом, при перелетах и переездах на большие расстояния, или в результате употребления некачественной пищи или заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай не только причиняет физические страдания, но и значительный материальный ущерб. Кроме затрат на лекарства, пострадавший может потерять заработок, особенно если ему потребуется долгое лечение или его инвалидность признана официально. В этом случае необходимо изменить профессию, а это ведет к снижению доходов.

Хотя люди могут столкнуться с несчастными случаями любого рода, некоторые из них особенно подвержены травмам. Например, это могут быть люди, у которых есть дети или пожилые родственники.

Добровольное страхование от несчастных случаев может применяться как к самим застрахованным, так и к другим лицам. В рамках этого вида страхования могут быть покрыты:

• травмы и временная потеря трудоспособности, вызванные несчастным случаем;
• госпитализация и операции, связанные с несчастным случаем;
• полная потеря трудоспособности в результате несчастных случаев;
• смерть, связанная с несчастным случаем.

В рамках страхового полиса могут предоставляться и дополнительные виды покрытия, например, страхование от критически опасных заболеваний, включающих рак, инфаркты и инсульты.

Существуют, однако, исключения из полиса страхования. Страхование не распространяется на случаи, когда страхователь умышленно наносит вред своему здоровью или находится в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также если он совершил правонарушения. Кроме того, обострение хронического заболевания не считается несчастным случаем, а страхование в отношении некоторых ситуаций может быть ограничено соглашением и правилами страхования.

Существуют две основные формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо самостоятельно уплачивает страховые взносы, чтобы страховать себя или другого лица (застрахованного). При групповом страховании, страховые взносы уплачиваются организацией, а страховка оформляется на коллектив сотрудников в этой организации. Групповое страхование обычно действует круглосуточно, но возможно ограничение только рабочим временем.

Крупные западные и российские компании, а также предприятия, сотрудники которых состоят на опасных производствах, предоставляют страхование своим работникам в рамках корпоративного страхования. Групповое страхование обеспечивает материальную поддержку сотрудника, получившего производственную травму, а также финансовую помощь его семье в случае инвалидности или смерти сотрудника.

Кроме того, групповое страхование приносит множество преимуществ организациям-страхователям. Например, оно защищает организации от незапланированных финансовых затрат, а также предоставляет налоговые льготы. Кроме того, тарифы на групповое страхование обычно значительно ниже, чем на индивидуальное страхование.

Также возможно назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного как при индивидуальном, так и при коллективном страховании. Это позволяет застрахованному человеку быть уверенным, что его семья будет финансово защищена в случае его смерти.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное. Обязательное страхование предусмотрено законодательством и обычно применяется для определенных категорий граждан, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов и суда, сотрудников МЧС и других категорий. Выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки. Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает свободу выбора страхователем той суммы и срока, на который он хочет заключить договор, а также рисков, которые он хочет застраховать.

Статья о страховании от несчастных случаев сосредоточена на правилах и условиях, которые необходимо знать потенциальному клиенту при оформлении страхового полиса. Первоначально автор сообщает, что для оформления такого полиса потребуется только документ, удостоверяющий личность и заявление в страховую организацию. Однако, если страховщик предоставит услугу на несколько миллионов рублей или если заявитель относится к группе повышенного риска, может потребоваться другой пакет документов.

Автор внимательно отмечает ограничения, налагаемые на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет) и состояние здоровья застрахованных лиц (в таком случае могут быть не приняты на страхование лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп). Следующим важным аспектом становится выяснение сроков страхования от несчастных случаев. Он может варьироваться от одного дня (например, на время пути пассажира) до нескольких лет.

Для оформления страхования от несчастных случаев, наиболее популярным выбором является заявление на год, реже - на более длительный срок. Следует отметить, что страхование от несчастного случая в течение всей жизни является редкостью в России. Конкретный момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Размер страхового платежа за несчастный случай зависит от риска и занимает от 0,12% до 10% от суммы страхования.

Для полноценной защиты в поездках, дома, на работе и на отдыхе можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, включающее в себя все риски, в том числе, и занятие спортом. Если несчастный случай порождает несколько событий, например травму, которая спровоцировала госпитализацию, страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Сторонники такого страхования являются людьми, желающими обеспечить надежную защиту для себя и своих близких.

Второй вариант - оформление полиса "от и до", например, только во время занятий спортом, путешествий, мероприятий. Он включает короткий список рисков и может быть оформлен по требованию внешней организации, которая желает уменьшить свою ответственность. Такие полисы, как правило, стоят дешевле и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Однако, страховой случай, произошедший за пределами оговоренной территории и сроков, обычно не признается.

Как поступить при наступлении страхового случая?

1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
2. Сообщить страховщику о случившемся в установленный договором срок, который, как правило, составляет до 30 дней.
3. Направить заявление на страховую выплату в страховую компанию, приложив к нему документы, подтверждающие факт страхового случая. Это может быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. д. Следует иметь в виду, что получателем выплаты обычно является застрахованный, за исключением случаев смерти.
4. В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или наследник страхователя должны предоставить документ, свидетельствующий их право на получение выплаты.
5. При обращении за страховой выплатой понадобится документ, удостоверяющий личность и полис страхования от несчастных случаев. Стоит уточнить полный перечень необходимых документов у страховщика.
6. Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10-60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если предоставлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако судебный процесс может затянуть выплату материального возмещения: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
7. Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в Центральный банк Российской Федерации, который является контролирующим органом.

Тарифы на страхование от несчастных случаев являются предметом соглашения между страховщиком и страхователем. Страховая сумма, также называемая лимитом ответственности страховой компании или максимальной выплатой по договору страхования, определяется на момент заключения договора. При добровольном страховании страхователь может сам выбрать нужный ему размер страховой суммы, и тариф за страховку устанавливается страховщиком как процент от выбранной страховой суммы. Чем большее количество рисков включается в полис, тем выше будет тариф. Диапазон тарифов для страхования от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% (при включении только риска смерти) до 10% (при включении широкого перечня рисков, включая болезни).

На величину страховых взносов могут влиять различные факторы, такие как:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше страховая сумма и тариф).
• Образ жизни (страхователь, который занимается травмоопасными видами спорта, может рассчитывать на более высокую тарифную ставку).
• Возраст застрахованного (дети и пожилые люди в большей степени подвержены опасностям, поэтому к ним применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (мужчины после 40 лет могут рассчитывать на более высокую стоимость страховки).
• Состояние здоровья (страховщик может установить более высокий тариф для застрахованных лиц, страдающих серьезными заболеваниями).
• История страхования (застрахованные лица, уже имеющие положительный опыт работы со страховой компанией, могут рассчитывать на скидки на тарифы).
• Количество застрахованных лиц (страховая компания может предоставлять сниженные ставки по семейным и корпоративным программам).
• Срок страхования (страхователь может рассчитывать получить скидку на страховой взнос, если заключит договор на более длительный срок).
• Количество застрахованных рисков (чем больше рисков включается в полис, тем выше цена полиса).
• Политика страховой компании.

Страховые взносы могут быть оплачены однократно или разбиты на части (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные). При заключении договора обязательно нужно обсудить с услугами страховщика все детали страхования от несчастных случаев, включая правила и условия договора.

Страхование от несчастных случаев - выплаты при наступлении страхового случая

Выплаты при наступлении страхового случая могут иметь разный характер в зависимости от вида застрахованных рисков. Обычно при временной утрате трудоспособности назначается ежедневное пособие, которое может быть выражено в процентах от страховой суммы или абсолютной денежной величине.

При полной утрате трудоспособности или инвалидности, вызванных несчастным случаем, страховые компании чаще всего предусматривают единовременную выплату, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Размер выплаты определяется группой инвалидности, которая может быть I, II или III.

При травмах, переломах, тяжких телесных повреждениях, операциях выплаты осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат. Размер выплаты определяется в процентах от страховой суммы, зависит от тяжести страхового случая и устанавливается в соответствии с таблицей.

В случае смерти застрахованного страховая сумма может быть выплачена выгодоприобретателю или наследникам. Размер выплаты зависит от условий полиса и может быть установлен как вычетом ранее произведенных выплат, так и в виде полной суммы. Также может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения и т.д.

Фото: freepik.com