Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Вопросы, связанные с «кредитной ловушкой», интересовали многих еще задолго до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам находятся на взлетной траектории, а доходы снижаются, необходимо быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки, если не хотите попасть в критическую финансовую ситуацию.
Ставки по кредитам не просто «придумываются» руководством банка. Они регулируются множеством факторов, включая макроэкономические. Что же нужно делать, если у вас возникла потребность в займе? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения этой проблемы.
Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2023 году?
Ключевая ставка ЦБ РФ в октябре 2022 года составляла 8,25%, но сейчас ее уровень снизился до 6%. В 2015 году, этот показатель достиг отметки в 17%, что значительно выше относительно сегодняшнего мягкого уровня процентной ставки. В связи с этим, ставки по кредитам также начали опускаться постепенно.
На сегодняшний день, все средние ставки российских банков лежат в привлекательных пределах для покупателей:
- потребительские – 8-19%
- ипотечные – 7-16%
- автокредиты – 7-16%
Кроме того, для стимулирования потребительского спроса была заложена ряд государственных программ в рамках ипотеки и автокредитования. Благодаря таким шагам кредиты стали более доступными для населения и потребность в них оставалась на прежнем уровне. Однако, на фоне углубления экономического кризиса, банки начали проявлять повышенную осторожность при выдаче кредитов, чтобы минимизировать проблемы с неплательщиками и возможные убытки. Сегодня кредиты могут получить только заемщики с высоким, стабильным доходом и хорошей кредитной историей.
Стоит упомянуть, что материал касается рублевых кредитов, так как многие россияне по-прежнему опасаются колебаний валютных курсов и дополнительных затрат, связанных с высокими процентами. Несмотря на то, что к валютным кредитам был отмечен рост (в 2017 году почти на 50% по сравнению с предшествующим 2016 годом), на данный момент их объем уменьшился до 1,5% в общей массе кредитования.
Актуальные предложения банков: под какой процент возможно взять кредит сегодня?
Каждый тип кредита, будь то автомобильный, ипотечный или потребительский, предоставляется банками на своих условиях и под разный процент, который определяется спецификой каждого конкретного кредита.
Ипотечный кредит. В период кризиса, в марте 2015 года, начали появляться заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% либо 10% годовых. Такое положение было обусловлено выделением Правительством РФ 20 миллиардов рублей для поддержки ипотечного кредитования. В 2022 году этот вид кредитования получил господдержку на специальных условиях для определенных категорий населения. Так, в этом году были произведены первые выплаты льготных ипотечных кредитов на приобретение нового или строящегося жилья семьям, где в период с начала 2021 года по конец 2022 года был рожден второй или последующий ребенок. Позже были увеличены льготы и распространены на семьи, у которых родился ребенок-инвалид до 2022 года. Ставка по такой ипотеке - до 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока - до 5%. Изначально сниженный процент назначался на первые три-пять лет кредитования, но с 2019 года он стал применяться на весь период кредита. Однако стандартные условия кредитования, не попадающие под программу господдержки, остаются более высокими и по-прежнему в среднем составляют 10,25-12,75%.
При выборе наиболее выгодных условий ипотечного кредитования, нужно учесть несколько важных моментов.
Чтобы обезопасить свои вложения в недвижимость и подобрать оптимальный вариант кредитования, рекомендуется обратить внимание на следующие нюансы:
- Пользуйтесь кредитными программами крупных банков с безупречной репутацией и многолетним опытом работы на рынке.
- Если вы планируете покупать новостройку, обратите внимание на текущую степень её готовности. Сейчас, когда покупка недвижимости на этапе котлована может быть достаточно рискованной, лучше выбрать объекты с более высокой степенью готовности. При этом учтите, что стоимость таких объектов может быть выше.
- При выборе застройщика обратите внимание на историю его деятельности и степень надежности. Исследуйте, сколько объектов уже было сдано, и не было ли задержек со сдачей жилья. Эти моменты помогут оценить риски и принять обоснованное решение.
- Следите за тем, чтобы договор долевого участия был заключен в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ. Это поможет исключить возможность мошенничества со стороны застройщика, а также обезопасить ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
- Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым заключен «зарплатный» договор у вашей компании-работодателя. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
- Не забудьте оценить свои возможности. Можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке? Учитывайте эти условия и выбирайте оптимальный вариант кредитования, который подходит именно вам.
Программа господдержки автокредитования аналогична льготному ипотечному кредитованию и была запущена весной 2015 года. В настоящее время программа продолжает действовать. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, периодически изменялся. При льготном кредитовании покупки автомобиля проценты по банковским кредитам зависят от банка. Ранее государство субсидировало часть ставки, но теперь заемщик выплачивает проценты самостоятельно.
Программа господдержки состоит из двух подпрограмм: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Льготные условия кредитования доступны для тех, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости автомобиля, в других регионах – 10%.
Однако не все банки участвуют в программе господдержки. На данный момент льготные кредиты на автомобили можно получить в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и другие. Однако в остальных случаях ставка может достигать 18%. Кроме того, выгодные условия могут предложить и производители. В 2015 году было распространено предложение о беспроцентном кредитовании, однако при этом потребовалось оплатить от 50% до 70% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса.
Потребительский кредит бывает целевым и нецелевым, в зависимости от того, готов ли клиент отчитываться перед банком о своих тратах.
Целевой кредит, как следует из его названия, оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. Если вы, например, берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Целевой кредит имеет своим преимуществом более выгодную процентную ставку, чем нецелевой. Однако его недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. К примеру, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Однако, в 2021 году предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено, а возобновилось оно лишь в 2022 году.
Нецелевой кредит предоставляет банк, не спрашивая вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке – 12,9%, однако, которые актуальны на текущее время, реальные ставки всегда оказываются выше.
При оформлении кредита лучше всего выбирать целевые программы. Конечно, вам придется предоставить дополнительные документы, однако, при этом проценты будут ниже. Также вашу кредитную историю можно использовать «в свою пользу» - если она будут положительной, подтверждающей доход и стабильное финансовое положение, то вы можете представить документы (справку 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копию трудовой книжки и т.д.), которые необходимы при оформлении кредита, и снизить процентную ставку.
Не стоит забывать, что в летний сезон в России популярны кредиты на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем брать кредит на путешествие. Статистика показывает, что каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. Поэтому после отпуска вместо радостных воспоминаний можно получить неблагоприятную кредитную историю, которая может навредить при необходимости взять кредит в экстренной ситуации.
Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.
Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.
Сейчас кредиты наличными предоставляются банками, но их условия зачастую не являются самыми выгодными. Чтобы минимизировать проценты, можно взять меньше денег, однако не стоит забывать, что даже так проценты будут составлять значительную часть суммы. Также стоит учитывать, что банк сам решает, на какую сумму предоставить кредит.
При условии погашения долга в течение года, средний процент по кредитам наличными составляет от 11% до 25% годовых. Хотя некоторые банки могут привлекать клиентов сильно заниженными процентами, но в итоге они могут оказаться не такими выгодными, как первоначально кажутся, и составить до 20%. Поэтому необходимо внимательно изучить все предложения и выбирать наиболее выгодные условия для себя.
Экспресс-кредит на текущий день представляет собой удобный способ получения денег в кратчайшие сроки. Для его оформления необходимо лишь предъявить паспорт и, возможно, водительские права. Сумма, которую можно получить, как правило, ограничивается значениями до 500 000 руб. Однако, необходимо учитывать, что ставки на такие кредиты достаточно высокие, колеблятся в пределах 22-29%, а при неблагоприятной кредитной истории, могут достигать 50%.
Значительно более выгодные условия предлагают банки, учитывающие кредитный рейтинг клиентов. Например, крупнейший кредитный банк «Ренессанс Кредит» предоставляет экспресс-кредит на более выгодных условиях, начиная от 17,9%. Клиенты с достойной кредитной историей могут претендовать на ставку в размере всего 10,5%. Однако, необходимо помнить, что критерии оценки кредитной истории у каждого банка могут отличаться, поэтому перед выбором следует тщательно изучить все предложения и условия банков.
Оформление кредита – одна из самых ответственных финансовых операций, которую необходимо взвешенно рассмотреть, особенно в экономически нестабильное время. Для того, чтобы правильно оформить кредит в 2023 году, нужно придерживаться нескольких советов.
Во-первых, оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима. Не пытайтесь взять кредит на слишком большую сумму, если вы не сможете ее вернуть. Если вы покупаете что-то в кредит, постарайтесь внести первоначальный взнос как можно больше.
Во-вторых, старайтесь погасить кредит досрочно. Это поможет снизить проценты и уменьшить общую сумму выплат.
В-третьих, если вы можете предоставить залог и/или поручительство, выбирайте этот вариант. Это поможет снизить процентную ставку.
В-четвертых, выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредитования. Это позволит уменьшить общую сумму выплат.
В-пятых, если вы планируете оформлять кредит онлайн, обратите внимание на банки, которые предоставляют льготы для онлайн-заявок на кредит.
В-шестых, если вы планируете оформлять ипотечный или автокредит, обратите внимание на государственные программы льготного кредитования.
В-седьмых, при оформлении кредита обязательно предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
В-восьмых, если у вас есть зарплатная карта в банке, в котором вы собираетесь оформлять кредит, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
В-девятых, в качестве альтернативы обычному потребительскому кредиту, можно рассмотреть кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
В-десятых, при выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным банкам. Это поможет избежать возможных мошеннических схем.
Фото: freepik.com